网联平台是监管的肯定

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昨日央行下发文件,断定恳求非银支付机构网络支付业务由直连形式迁移至网联平台完成,截止期限为2018年6月30日。业内人士表示,网联这一专为第三方支付机构服务的支付清算平台的出生,突出了监管部门加强对第三方支付机构资金流向等监管的决心。

网联即非银行支付机构网络支付清算平台,专门是为线上支付提供统一、公共的支付清算效劳。从监管层面上讲,它实际是支付行业的亡羊补牢,这要从支付体系的改变说起。惯例支付体系为央行主导、银行和用户参与的三级形式,任何是转账还是花费都得经过银行,央行也能掌控全部交易信息。第三方支付出现将来,就出现所谓 直连 模式,专门指第三方支付机构在自身体系内为客户树立虚拟账户,同时直接连到多家银行,并在区别银行开设账户。如果用户从银行A向银行B转账,而支付宝在这两家银行都有账户,通过了自己就能处理清算。这种模式的麻烦在于,第三方支付自身承担结算,既绕过银行,也绕过自力清算单位,存在洗钱、套现获利等危机。另外,第三方支付单位直连银行的账户有很多客户备付金,其利息回报经常可观,此时也存在挪用、占用危机,央行很早就提出了密集存管。

比较之下,网联作为线上支付结算业务的专属平台,企图就是剥离第三方支付单位的清算疗效,切断它们和银行的直连,将线上支付清算拉回监管视野。也正由于第三方支付单位深知自己处于监管盲区,所以对网联产生的表态大均是支柱。然而,如果将网联视作网络版的银联,相信很多人心中都有一个疑问,即为什么不直接并入银联?这是因为银联由各大银行及惯例金融单位入股出生,第三方支付机构多游离在体系外,而新版网联的股东有大量第三方支付单位数量和入股比例,具有一定话语权,如央行及旗下子机构(支付清算协会等)共持有公司37%的股份,财付通、支付宝各占9.61%,京东网银在线占4.71%。可见,网联的出世既是第三方支付和传统支付互相应量的结果,也意味着我国的支付清算市场正在走向有序竞争,前不久银联联系各大银行推出二维码支付等,假若形成竞争,受益的终将是广大消费者。

当然,任何以什么形式纳入监管,以何种方法展开斗争,对于花费者来说,最重视的是受不受作用。当今,得益于支付宝、微信等 无现金支付 对策,非常多人已经越来越习性于出门不带钱包,一只手机走国际,于是见到第三方支付被网联 收编 ,未免有些许疑难。但俺认为不所需担忧,除了更安全,开头是技术容量更大了,网联的目的容量是每秒处理12万笔,峰值期每秒18万笔,理论上恐怕经过 双11 春节发红包 等高峰期。另外就是收费麻烦,特别少第三方支付机构的用户早已习惯了 免费时代 ,并且天然地觉得线上结算不必花钱,这本来也是多种误解。支付平台早期不收取手续费,并不是由于清算关节没有开销,而是平台垫资吸引用户,随访流量趋向稳定,提表达关节已经开头收取手续费了。目前,网联还未提及收费麻烦,但有一定相信在市场化支付机构参与下,用户测试只会蒸蒸日上。

网联平台是具有中国特色支付体系下的必然产物,它承载了央行对支付行业 安全、公平和成效 的监管准则,必将深远影响支付行业的格局。当然,它也最大程度体现出监管层面临新事物、新业态 包容审慎 的态度,相信通过将第三方支付吸入合并监管,本身国支付行业将迎来新的春天。

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